又一巨头入局！苹果重磅推出健康保险

保观 | 聚焦保险创新

苹果进军健康险，一方面能够经过Apple Watch搜集的大量真实数据，促进健康险产品的开发；另一方面，则是经过直销、非直销、线上或者线下的渠道，为健康险的销售贡献了力气。

又一巨头在健康险行业有大动作！据福布斯10月18日报道，苹果将在2024年与一家主要付款人协作进入健康保险业务。

此次进军健康险，苹果放出的音讯并未几，以至也没有透露该公司选择的保险业内协作同伴，只说是市场上的“一家主要付款人”，而选择进入健康险的时间节点也相对较为悠远，选择在两年后的2024年。

此前苹果在整个大健康行业内的动作不算少，其Apple Watch不时被以为是规划医疗的中心，但是与亚马逊、谷歌等其他行业巨头相比，苹果的举措总是没有那么单刀直入，有点隔靴搔痒的意义。这次音讯的放出，算是苹果在健康险行业的“临门一脚”。

苹果这次音讯的放出，惹起了行业内的各种预测，也被视为可能会为往常的健康险行业带来严重改造的一次举措。

1

进入健康险行业之前，苹果做了些什么

苹果在大健康行业的厚积与薄发

苹果对大健康行业的兴味，早已不是什么新颖事。

大致来看，苹果在大健康范畴的努力主要分为两类。第一类是在iPhone以及Apple Watch上对个人健康和健身功用的关注，这类提供了可操作的、基于科学的见解，并辅佐维护用户的健康战争安。第二类是苹果为支持医学界的研讨和护理所做的工作。

早在2014年，苹果在全球开发者大会上推出了健康数据移动应用程序Health，也就是往常苹果手机里自带的健康应用程序。该应用程序能够保存健康数据，例如血压丈量和血糖水平数据，也能够保存运动数据，例如步数。运动追踪器、智能手表、智能体重秤和其他设备能够将数据同步到该款应用程序。

在第二类的努力方面，2015和2016年，苹果接连推出了开源框架ResearchKit和CareKit。其中，ResearchKit允许研讨和开发人员为医学研讨开发功用强大的应用程序。基于ResearchKit的架构，研讨人员能够创建出各种健康应用，在简单的数据搜集之外，提供愈加完善的处置计划。推出之时，ResearchKit就分离了全球多家著名医疗机构开发出了5款App，分别针对帕金森、糖尿病、心血管、哮喘以及乳腺癌。

CareKit则是允许患者能够经过IOS设备检测、记载自己的病情水平以及用药状况，医生也能及时察看到患者病情的停顿，并及时在用药剂量等方面做调整。

而贯串这两类努力的，是苹果关于个人健康记载的注重。苹果的个人健康记载被以为是苹果医疗保健战略的中心支柱。2016年，苹果收购个人健康记载初创公司Glimpse，开启了在个人健康记载的第一步。

Gliimpse的工作原理是让用户将自己的医疗信息提取到单个虚拟空间中，并能够添加文档和图片来填写个人资料，而用户能够经过这一空间，与他们希望的任何人共享数据。

2018年，苹果将电子健康记载引入了手机中，这些健康记载部分汇集了医院、诊所和现有的健康应用程序，使消费者能够轻松查看来自多个提供商的可用医疗数据，涵盖过敏、病症、免疫接种、实验室结果、药物、程序和生命体征。据悉，苹果的医疗数据功用Health Records往常可供1,2000多个地点的800多家机构的患者运用。

这一数据功用不只为患者提供了方便，更经过运用苹果第三方开发人员工具开发的应用程序和设备，增强了医患关系，并为医学研讨提供了洞察。

触角伸到保险业

估量苹果也知道，上述的各种努力还有一个终点，就是在保险行业的用武之地。耐久以来，苹果也不时在增强与保险公司的协作。

2014年，有媒体报道苹果正在和医疗保险公司分离健康以及哈门那洽谈协作。9月，Humana表示已将自家消费者健康应用程序与HealthKit中止了集成，使得客户能够更轻松的管理相关健康数据。

2019年，苹果与健康保险提供商安乐协作推出了一款名为Attain的新应用程序，该应用程序运用Apple Watch数据提供了一个了解用户健康状况的窗口，可提供心率监测和锻炼跟踪效劳。

这些协作表明，苹果有认识地在增强与健康险公司的协作。我们推测，这些协作的目的在于测试苹果目前在医疗行业的规划，如推出的ResearchKit框架和其经过Apple Watch搜集的数据能否真正为健康险带来益处，目前宣布的正式进军健康险行业，也是苹果在与保险公司协作中看到进一步益处后，采取的举措。

进入健康险之后，Apple Watch成中心

从目前苹果在医疗行业的规划来看，能为其开发健康险产品带来洞见的也就是医疗数据，即其健康应用程序中保存的电子健康记载和Apple Watch搜集的数据。

这一点从该公司的发言中也能瞥见一二。苹果的首席执行官蒂姆库克在今年1月谈到Apple Watch时表示：“简直每天，我都能收到顾客的留言，他们分享心脏警报如何促使他们预定心脏病医生，从而挽救了生命。我们的卫生工作还处于初期阶段，但每天，我都被我们的积极影响所鼓舞。我的觉得不时是，这里有更多的东西。我们会继续牵线搭桥，看看它会把我们带到哪里。”

据此，CCS Insight的首席剖析师预测，苹果将经过Apple Watch搜集的健康数据，如血压、血氧水平、心电图读数和体温，为新的健康险产品提供动力。

一方面，苹果手机的健康数据为健康险的开发奠定了很好的基础。目前，苹果曾经经过智能手表搜集了全球超越1亿人的真实健康数据，这些数据能够提供关于整体人群健康的洞察，反映细致用户群体与疾病之间的关联，从而对健康险的条款设计、保障范围等方面提供了参考。同时，苹果还能够经过Apple Watch，经过改进远程监控和为健康选择提供个性化鼓舞措施，降低客户成本。

另一方面，苹果曾经和多家健康险公司达成了协作，在这方面积聚了一些阅历，这些能够用到健康险产品的开发中，并为盘绕健康险产品设计的健康管理、客户体验等方面提供价值。上述提到，苹果曾经和安乐等保险公司中止了协作，该公司还是John Hancock的Vitality计划和分离健康商业计划的旗舰协作同伴。因而，我们也估量，苹果2024年选择的主要保险公司很有可能是其协作的一家，可能就是分离健康。

2

苹果能为健康险带来什么？

作为一家科技巨头，苹果进军健康险被以为是能够推翻健康险的，这种推翻性体往常苹果在健康险业内的范围进一步扩展以及促使更多科技巨头入局这一行业。

但是，从短期来看，苹果能为健康险带来的是真实数据和分销渠道。

从数据上来说，上述我们曾经提到，苹果经过Apple Watch搜集了大量真实数据，并贮存在其健康应用程序中的电子健康记载中，这些数据一旦运用到健康险产品中去，不只会为健康险输送大量真实数据，同时还会经过数据的提供，洞察客户的健康行为，经过提供健康鼓舞等措施，带来成本上的节约。

事实上，美国健康险行业，电子健康病例的展开积聚了很多数据，但是目前这些数据普通用在提升诊所的效率、护理质量方面，在保险行业的应用固然也有，但是仍处于起步阶段，只需少数几家电子健康病例公司与寿险公司达成了协作，经过共享数据，提升寿险产品的开发和保障，在健康险产品上的应用还相对未几。因而，苹果的数据为健康险企业提供了电子健康病例公司之外的另一种来源，是很有意义的。

另一方面，则是分销。作为一家电子产品公司，苹果有着普遍的分销渠道，无论是直销还是非直销、线上或者线下的渠道都为公司的销售贡献了力气。这些渠道很好地拓宽了健康险产品的销售方式，简答粗暴一点的，能够应用苹果的线下门店，在电子产品之外誊出一点空间给健康险产品，或者在苹果的线上官网，加一个健康险的栏目，设定保险学问科普、投保、理赔等环节。细致一点的，能够像苹果手机自带的一些应用程序一样，将健康险产品的应用程序、网站或者小程序提供了置办苹果手机的用户，完成另一层意义上的线上触达。

其实，苹果与John Hancock的协作，某种水平上也是为保险产品开辟新销售渠道的例子。依据苹果与这家保险公司的协作协议，John Hancock将向参与John Hancock Vitality计划的客户提供Apple Watch。注册Vitality计划的客户不只能够以25美圆的大幅折扣置办Apple Watch，还能够享用25%的保费折扣。

将Apple Watch打包进保险计划中为John Hancock开辟了一条新的销售渠道。关于该公司来说，将保单与Apple Watch打包在一同有助于吸收新客户。究竟，谁能拒绝一台四舍五入不要钱的Apple Watch呢？

目前苹果进军健康险只是一个开头，未来的路还尚未可知。但假如苹果能够应用其电子健康数据、可穿戴设备Apple Watch和其分销渠道上的优势，势必能为健康险注入新的力气，对此我们也将拭目以待。